Рефинансирование в кризис
06.03.2020 доходность 10-летних казначейских облигаций впервые упала ниже 0,7% . Ранее на этой неделе Федеральная резервная система снизила свою базовую ставку до диапазона от 1% до 1,25%., а 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в среднем составила 3,45%
«Учитывая изменение ставок казначейства сейчас они, будут снижаться»
«Я думаю, что низкие ставки по ипотечным кредитам будут существовать некоторое время»
Майк Фратантони, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров
Если доходность 10-летнего казначейства снизится еще больше , ставки по ипотечным кредитам также могут упасть еще больше, хотя они не всегда идут в ногу с ориентиром правительства.
«Это открывает совершенно новый мир рефинансирования для ипотечных заемщиков»
— сказал Гай Чекала, Inside Mortgage Finance, отраслевой исследовательской группы. «Это вопрос времени с точки зрения того, насколько быстро кредиторы снижают свои ставки, чтобы отразить 10-летнее , а также вопрос о том, как быстро они хотят перейти на этот уровень, честно говоря, это будет уникальной возможностью рефинансирования ».
Имеет ли смысл рефинансировать ипотеку сейчас, зависит от множества личных факторов. Это зависит, например, от стоимости рефинансирования, от того, как долго вы планируете оставаться у себя дома, сколько вы надеетесь сэкономить, сколько, по вашему мнению, стоит ваш дом — и от вашего взгляда на мировую экономику.
Для тех, кто рассматривает рефи сейчас, сначала посмотрите на разницу или спред между текущим курсом и курсом на рынках. Затем рассматривается стоимость, поскольку рефинансирование означает оплату значительных затрат на закрытие, включая страхование.
Если потенциальная экономия от более низкой ставки по закладной не компенсирует эти расходы, возможно, пока не имеет смысла рефинансировать.
«Старое эмпирическое правило раньше составляло два года»
«Если вы можете вернуть его в течение двух лет и рассчитываете прожить в доме пять лет, то почему бы не сделать это?»
КОГДА СТОИТ РЕФИНАНСИРОВАТЬ?
Покупатель жилья упал на 20% на жилье стоимостью 2,500 000 рублей, что является средней ценой на жилье .
Какие планы переехать в ближайшее время?
Ставки снижались и раньше, поэтому те, кто ждут рефинансирования, потенциально могут увидеть даже лучшие. По мере того как коронавирус продолжает развиваться и его влияние ощущается во всем мире, что рынок ипотеки может увидеть еще больше изменений.
Людям легче понять потенциальную экономию, когда они делают это лично. Рассчитайте, как рефинансирование может повлиять на ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам, а не просто посмотрите на процентную разницу и проанализируйте ее абстрактно.
«Видя это в реалиях, когда платя 15000 рублей месяц за свою ипотеку, снижая % до 10000 рублей месяц »
У кого ипотека с плавающей ставкой, рекомендует заемщикам проверить, как часто их ставка корректируется. Большинство это не делают, и в этом случае некоторые домовладельцы могут захотеть рефинансировать по фиксированной ставке.
«Если вы говорите:« Я планирую побыть в этом доме в течение следующих пяти лет, и я не хочу беспокоиться о том, что происходит с процентными ставками », — это довольно просто,)
Однако те, кто имеет высокое отношение займа к стоимости, могут не иметь возможности рефинансировать, несмотря на тот факт, что они могут захотеть сделать это. В последние десятилетия личные ценности неуклонно растут.
Дэн Иган, управляющий директор по поведенческим финансам в Betterment, сам рассматривает возможность рефинансирования своего дома. По его мнению, этот шаг имеет смысл, потому что он и его жена решили также сократить срок своего кредита с 20-летней ипотеки до 5-летней ипотеки. В результате их чистые ежемесячные платежи будут выше, но он будет платить более низкие процентные ставки в более короткие сроки. Его налоговая ситуация не изменится, поскольку «стандартное вычитание достаточно высоко».
«Ставка составляла 8%, и это была 20-летняя ипотека, в которую вложили шесть лет, поэтому сейчас, особенно с учетом текущего фондового рынка. Если ставки станут немного ниже, можно рассчитывать на новую ипотечную ставку 6,5% ». «Разница между 8% и 6,5% достаточная, вы не смотрите на эти процентные платежи в течение многих лет. Так что это изменение означало бы экономию ~550000 рублей , что очень важно ».
Падение ставок по ипотечным кредитам и рост интереса к рефинансированию , математика «становится легче».
«Чем больше вы сможете регулировать процентную ставку, тем более приемлемым будет покрытие расходов на закрытие»
«Если вы экономите 5000 рублей в месяц, вы не станете их тратить, а закроете расходы % кредита, и погасите его вдвое быстрее».
