Иллюстрация: Mongta Studio/shutterstock.com
На российском кредитно-финансовом рынке началось тестирование концепции Open banking. Клиенты банков смогут управлять всеми своими финансами из «одного окна». В будущем к проекту смогут присоединиться маркетплейсы, страховые и телекоммуникационные компании и МФО. Но, считают эксперты, кибербезопасность и здесь остается самым главным риском.
Модель Open banking подразумевает, что к банковским и платежным данным о пользователях банковских услуг доступ предоставляется третьим лицам (поставщикам услуг). Разумеется, с согласия самих пользователей и после процедуры авторизации. Таким образом, бизнес-процессы упрощаются, сторонние разработчики получают возможность создавать сервисы и приложения для финансовых институтов, банки – формировать для клиентов персональные, отвечающие их потребностям, предложения, быстрее и обоснованнее принимать решение о финансировании. Ну а сами клиенты смогут более эффективно управлять всеми своими счетами и финансами, информация о которых сконцентрирована в одном приложении, и контролировать их.
О своем намерении продвигать решения open banking на российском рынке ЦБ РФ заявил еще осенью 2022 года, обнародовав документ под названием «Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке».
По сведениям из открытых источников, инициативы по внедрению моделей открытого банкинга, которые, в свою очередь, строятся на базе открытых Application Programming Interface (API), рассматриваются или уже внедряются многими странами мира. Вкупе с другими методами мгновенных платежей, в числе которых платежи по QR-кодам, мобильные P2P-платежи, цифровые кошельки и криптовалюты, решения Open banking уже сегодня смогли вытеснить с лидирующих позиций наиболее распространенные на рынках традиционные методы безналичной оплаты — с использованием банковских карт, банковских чеков и прямого дебетования счета. Яркие примеры – платформа мгновенных A2A-платежей Pix (Бразилия), UPI (Индия) и панъевропейский проект European Payment Initiative (EPI), объединяющий 31 европейский банк семи стран и 2-х поставщиков платежных услуг (PSP).
Мегарегулятор предполагал, что использовать открытые API будет обязанностью российских банков, но внедряться эта обязанность будет поэтапно, начиная с 2026 года. В обозримом будущем использовать технологии API смогут и другие участники финансового рынка – страховые компании, финансовые брокеры, компании сектора телеком и даже микрофинансовые компании.
Пока же в России платформу Open banking внедряют всего 4 банка, но из категории системообразующих и с позициями лидеров на розничном рынке финансовых услуг, в очень усеченном варианте, и ее обкатка будет проходить в закрытом пилотном режиме. Сделать для клиентов совместный личный кабинет, объединив банковскую информацию в «одном окне», ВТБ планирует в паре с Альфа Банком, а Сбер – с Тинькофф Банком. Тинькофф Банк, в свою очередь, уже сообщил о том, что проект по открытым API со Сбером прошел интеграционное тестирование на площадке ассоциации развития финансовых технологий (Ассоциация ФинТех), до кона лета он будет тестироваться на сотрудниках, а осенью 2024 года к нему смогут присоединиться все желающие этого банковские клиенты.
Эксперты сообщают, что планы присоединиться к проекту есть и у Газпромбанка, но с кем он будет создавать совместный личный кабинет – пока неизвестно. Впрочем, как сообщали источники, соответствие стандартам открытых API Банка России Газпромбанк подтвердил еще летом 2022 года. На той же площадке ассоциации «Финтех» совместный пилотный проект открытых API на площадке запустили страховая компания ВСК и государственная информационная система «Эра-Глонасс», которые обменялись нужными данными при дорожно-транспортном происшествии с клиентом страховщика.
Удачным примером открытого банкинга эксперты называют Систему Быстрых платежей (СБП), которая позволяет практически в режиме онлайн переводить средства между счетами получателя и отправителя в разных банках, причем намного дешевле, чем в рамках стандартных переводов со счета на счет.
Основными рисками использования технологии Open banking, считают аналитики, остаются кибербезопасность и корректное использование персональных данных клиентов. Обеспечить информационную безопасность должны прикладные программные интерфейсы на основе протокола безопасности OpenID Банка России. Впрочем, обмен данными клиента будет осуществляться только с согласия последнего, и согласие это он сможет в любой момент отозвать. Но эксперты опасаются, что из клиента, попавшего в лапы «социальных инженеров», будет гораздо легче выудить все данные о его счетах.
